2023年山東省退休需要多少年養(yǎng)老保險
2023年山東省退休需要多少年養(yǎng)老保險
山東省從今年10月1日開始實(shí)施新的最低工資標(biāo)準(zhǔn)，一、二、三類地區(qū)的最月最低工資標(biāo)準(zhǔn)分別是2200元、2010元和1820元。很多老人可能對自己的養(yǎng)老金沒有太高奢望，只希望領(lǐng)一份比最低工資高的養(yǎng)老金就夠了。但是，繳費(fèi)多少年養(yǎng)老保險才能夠領(lǐng)到最低工資水平的養(yǎng)老金呢？
退休養(yǎng)老金的計算其實(shí)跟最低工資沒有多大關(guān)系。
退休養(yǎng)老金的計算公式主要是按照全國統(tǒng)一的計算公式來進(jìn)行的，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。不過，對于參保較早的人還有過渡性養(yǎng)老金，這部分就不是現(xiàn)在繳費(fèi)能夠產(chǎn)生的養(yǎng)老金待遇了。
根據(jù)上面的養(yǎng)老金計算公式，我們可以看到基礎(chǔ)養(yǎng)老金是跟退休上年度社會平均工資、本人的平均繳費(fèi)指數(shù)、繳費(fèi)年限等三個因素相掛鉤的，另外個人賬戶養(yǎng)老金部分是跟個人賬戶的余額和退休年齡相關(guān)。
最低工資水平跟什么有關(guān)呢？根據(jù)有關(guān)法規(guī)，調(diào)整最低工資，需要考慮到就業(yè)者及贍養(yǎng)人口的最低生活費(fèi)用、城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者價格指數(shù)、職工個人繳納的社保公積金、職工平均工資、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和就業(yè)狀況等因素。
可以說最低工資針對的是勞動者的保障，而最低養(yǎng)老金是保障退休老人的一部分待遇，兩者沒有必然關(guān)系。
養(yǎng)老保險繳費(fèi)多少年，養(yǎng)老金才能夠領(lǐng)到2200元、2010元和1820元呢？
一般人參加養(yǎng)老保險，大多數(shù)都是按照最低繳費(fèi)基數(shù)繳納的。今年山東省養(yǎng)老保險繳費(fèi)基數(shù)下限，即60%的繳費(fèi)檔次為4242元（全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員社會平均工資為7069元），這樣的繳費(fèi)基數(shù)差不多超出最低工資一倍以上了。
按照60%的檔次繳納養(yǎng)老保險15年，基本養(yǎng)老金可以領(lǐng)取：
基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，經(jīng)計算是12%的當(dāng)年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。
山東省2022年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是7182.5元，比全口徑社平工資高一些。未來將會全部過渡的全口徑社平工資的。預(yù)計今年的計發(fā)基數(shù)會是7400~7500元左右。
按照7500元計算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是900元每月。
個人賬戶養(yǎng)老金部分，按照4242元基數(shù)繳費(fèi)積累15年，不考慮利息的情況下，賬戶余額為61084.8元。
如果是60歲退休，計發(fā)月數(shù)139個月的情況下，每月個人賬戶養(yǎng)老金是440元左右。
兩部分養(yǎng)老金相加，合計基本養(yǎng)老金為1340元。
這樣看起來，最低基數(shù)繳費(fèi)15年是達(dá)不到最低工資水平的。
但是，養(yǎng)老保險繳費(fèi)是逐步積累的，每繳費(fèi)一個月、一年都可以多領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金待遇，是按照正比例積累的。根據(jù)上面的計算過程，其實(shí)可以算出每繳費(fèi)一年能夠增加養(yǎng)老金90元左右。
因此，要想每月領(lǐng)取1820元以上的養(yǎng)老金，至少要按照最低基數(shù)繳納養(yǎng)老保險20年以上。養(yǎng)老金要想達(dá)到2010元和2200元，分別最低繳費(fèi)年限需要達(dá)到22年和24年以上。
不過這是最低繳費(fèi)基數(shù)的，如果是按照100%的繳費(fèi)檔次來看，繳費(fèi)15年養(yǎng)老金是能夠達(dá)到1860元左右，這就能夠超過一些地方的最低工資水平了。
個人養(yǎng)老金領(lǐng)取要滿足哪些條件
個人在領(lǐng)取養(yǎng)老金時，需要同時滿足兩個條件，一個是繳費(fèi)年限，一個是參保人的年齡。
1、繳費(fèi)年限：按照法規(guī)，養(yǎng)老保險最終累計的繳費(fèi)年限必須達(dá)到15年才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。并且，15年只是領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低年限要求，如果最終的繳費(fèi)年限剛好只有15年，只能按照最低標(biāo)準(zhǔn)來領(lǐng)取養(yǎng)老金，累計的年限越長，能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多。
2、參保人年齡：參保人的年齡必須達(dá)到60歲，才能申請領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果參保人的年齡在滿足要求后繳費(fèi)年限還未滿足要求，可以申請補(bǔ)繳，如果不能補(bǔ)繳，就只能選擇繼續(xù)繳納，直到兩個條件都滿足之后才能領(lǐng)取養(yǎng)老金。
個人交居民養(yǎng)老保險
對于攝影師、微商之類的自由職業(yè)者來說，除了作為靈活就業(yè)者交職工養(yǎng)老，可以選擇交居民養(yǎng)老。居民養(yǎng)老的投保門檻非常低，只要年滿 16 歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養(yǎng)老。
這里以深圳為例，看看居民養(yǎng)老怎么交錢，其他城市都大同小異。
保費(fèi)分為十檔，最低每年交 120 元就能參保，而且繳費(fèi)靈活，從120元到3600元，交的越多，未來領(lǐng)的越多?？梢愿鶕?jù)自己的實(shí)際情況來選擇。我們每年交的錢，都會存入社保為我們開立的個人賬戶。
那么，60歲之后能領(lǐng)多少錢呢?
深圳的居民養(yǎng)老金分為 2 部分：基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金。
1、基礎(chǔ)養(yǎng)老金的金額是由社保局定期調(diào)整的，成為深圳戶口的時間越久，這部分錢越多。
2、個人養(yǎng)老金是個人賬戶的余額除以計發(fā)月數(shù)所得，個人賬戶就是這么多年交的養(yǎng)老金的總和，而計發(fā)月數(shù)由社保局規(guī)定的，比如 60 歲退休，計發(fā)月數(shù)是就是 139 個月。
舉個例子，40 歲的 老王，每年按最高檔3600元交保費(fèi)。
那么在60歲后，老王每個月基礎(chǔ)養(yǎng)老金，加上個人養(yǎng)老金算下來是700多元。
老王總共交了 5.4 萬的保費(fèi)，退休后第 6 年就能回本。
隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，基礎(chǔ)養(yǎng)老金以后肯定會上漲，回本時間就更快了。即使退休后第二天，老王就去世了，一分養(yǎng)老金都沒有領(lǐng)過。那老王家屬也可以領(lǐng)回個人賬戶的錢，怎么也虧不了。雖然這是一筆穩(wěn)賺不賠的買賣，但每個月七百多元，能讓我們老年生活過得安穩(wěn)嗎，顯然這點(diǎn)錢是不夠的。
個人買商業(yè)養(yǎng)老保險
那么很多人會想，那我買一份商業(yè)養(yǎng)老保險，豈不是就能輕松解決養(yǎng)老的問題?
當(dāng)然沒有那么容易!為了方便對比，深藍(lán)君給老王挑選了一款養(yǎng)老年金，來做個計算：
老王每年交費(fèi) 2.6萬，交 20 年，那么到了60歲，老王每年可以領(lǐng)3萬。
相比于一般投資，養(yǎng)老年金的穩(wěn)定性是不可替代的，60 歲后每年領(lǐng)的3萬是確定的，不會受任何政策、經(jīng)濟(jì)變動的影響;并且有身故保障，不管有沒有到領(lǐng)取年齡，萬一不幸去世，至少交的保費(fèi)是可以全部退回的。
普通人能拿出這么多錢來買養(yǎng)老保險，已經(jīng)是非常不容易了，然而這些錢就能解決我們的養(yǎng)老問題嗎?我們從平均工資的角度來看：
20 年后，我國年平均工資是 26萬了，而養(yǎng)老年金每年只能領(lǐng)3萬，大概是平均工資的 12%。
按去年深圳的社會平均工資8300多元來算，相當(dāng)于每天領(lǐng) 33 塊，也就解決了一頓午飯，也就能保證我們活著而已。就算到時候退保，拿回50多萬的保費(fèi)，頂多也只能維持 2-3 年的養(yǎng)老開銷。
所以養(yǎng)老是一個長期規(guī)劃的項(xiàng)目，大家可以通過養(yǎng)老金和投資組合的方式進(jìn)行養(yǎng)老保險計劃，
養(yǎng)老保險可以一次性補(bǔ)繳嗎?
1、職工養(yǎng)老
如果你是社保法實(shí)施之前，也就是2011年7月1月之前參保，沒有交滿15年，就可以一次補(bǔ)交。
第二個是，男性滿65歲，女年滿60歲，也可以。
另外，還有一些下鄉(xiāng)知青或者退役軍人，部分地區(qū)也支持一次性補(bǔ)交。
2、居民養(yǎng)老
大多數(shù)地方只要滿60歲，就能一次性補(bǔ)交。