銀行一類二類三類賬戶規(guī)定
年銀行一類二類三類賬戶規(guī)定
在現(xiàn)實(shí)生活中，一人數(shù)卡、一卡一戶現(xiàn)象十分普遍，容易產(chǎn)生大量賬戶閑置不用的情況。影響個(gè)人對(duì)賬戶資金管理不善、為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下隱患，造成銀行管理資源浪費(fèi)。為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的管理，年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)實(shí)施了包括賬戶管理、身份認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬管理等方面一系列支付結(jié)算管理新規(guī)。
新規(guī)一：個(gè)人銀行賬戶分類管理。根據(jù)新政要求，個(gè)人銀行賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，三個(gè)類別的賬戶功能和權(quán)限不同，其中Ⅱ類、Ⅲ類賬戶是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的虛擬電子賬戶，功能和風(fēng)險(xiǎn)逐級(jí)遞減。
中國(guó)人民銀行黔西南州中心支行支付結(jié)算科科長(zhǎng)謝軍告訴記者，從功能來(lái)說(shuō)我們可以把一二三類賬戶分成為：一類賬戶就是我們的金庫(kù)，是基礎(chǔ)賬戶;二類賬戶是我們的一個(gè)消費(fèi)賬戶;三類賬戶是電子支付賬戶?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己的不同需求，辦理各種不同的賬戶。比如大額資金、基礎(chǔ)賬戶我就選擇一類賬戶，日常理財(cái)和消費(fèi)我們可以用二類賬戶，對(duì)于額外的小額支付，比如電子支付的模式，我們就可以綁定三類賬戶，這樣分類可以幫我們?cè)谝活愘~戶、二類賬戶、三類賬戶之間建立一個(gè)安全的防火墻。最后提醒大家，不要輕易將一類賬戶鏈接或者掛靠在其他的消費(fèi)通道上，可以把二類、三類賬戶有限制的掛在消費(fèi)通道上，這樣有效保護(hù)我們的資金安全。
新規(guī)二：同一人在同一行擁有多張借記卡的將被重新排查。為進(jìn)一步明確三類賬戶的使用規(guī)則，央行還發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》。這份通知規(guī)定，個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶可以綁定本人Ⅰ類銀行賬戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份。
謝軍說(shuō)：之所以幫賬戶分成一二三類賬戶，實(shí)際上是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)新型犯罪。新規(guī)實(shí)行以后，每個(gè)人只能在同一家銀行開一個(gè)一類賬戶，對(duì)于之前已經(jīng)開通的其他賬戶，并不影響使用，但是對(duì)于個(gè)人在商業(yè)銀行賬戶較多的情況，我們會(huì)要求商業(yè)銀行對(duì)這些過(guò)多的賬戶進(jìn)行清理。提醒廣大市民，為了保護(hù)自己的個(gè)人隱私和銀行賬戶，防止自己的個(gè)人賬戶被他人竊取或者被不法分子利用，可以主動(dòng)到銀行網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行清理，把自己不需要的個(gè)人賬戶進(jìn)行注銷，以防范不法分子利用你的賬戶進(jìn)行一些違法犯罪，從而影響自己的個(gè)人信用。
新規(guī)三：同行異地轉(zhuǎn)賬，存取款免收手續(xù)費(fèi)。為降低居民轉(zhuǎn)賬成本，年9月30日央行發(fā)布的261號(hào)文件規(guī)定，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。
“實(shí)際上就是指本人在同一家銀行異地的存取現(xiàn)手術(shù)費(fèi)和轉(zhuǎn)賬手術(shù)費(fèi)從年1月1日起，實(shí)行免費(fèi)。”謝軍說(shuō)。
新規(guī)四：ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)延時(shí)到賬，期間可撤銷。銀行為客戶提供了實(shí)習(xí)轉(zhuǎn)賬、普通轉(zhuǎn)賬、次日轉(zhuǎn)賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，個(gè)人轉(zhuǎn)賬可根據(jù)時(shí)效和安全性考慮，選擇不同轉(zhuǎn)賬方式。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)ATM機(jī)向他人轉(zhuǎn)賬延遲24小時(shí)到賬，通過(guò)ATM機(jī)向本人本行其他賬號(hào)轉(zhuǎn)賬，仍保持實(shí)時(shí)到賬。
謝軍提醒市民朋友：針對(duì)ATM轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)很多電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的情況，如果發(fā)現(xiàn)自己的轉(zhuǎn)賬行為可能是詐騙行為，需及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，同時(shí)可以自己在ATM機(jī)上對(duì)自己的轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行撤銷，另外也要同時(shí)提醒公眾，針對(duì)于市級(jí)資金到賬，未到自己賬戶之前，到賬的短信通知都是不可信的，所有的轉(zhuǎn)賬只有確實(shí)到了自己的賬戶上，查詢到了自己的賬戶，然后轉(zhuǎn)賬通知才是卻是成立的。
新規(guī)五：非柜面轉(zhuǎn)賬有限額。銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定限額和筆數(shù)。超過(guò)限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)到銀行柜臺(tái)辦理，支付賬戶則不得辦理。也就是說(shuō)，微信、支付寶等將限制轉(zhuǎn)賬金額。
銀行一類二類三類賬戶區(qū)別
第一類：全功能銀行結(jié)算賬戶
通過(guò)遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具提交開戶申請(qǐng)，銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人可以開立I類戶，Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。
第二類：可電子劃賬、買理財(cái)產(chǎn)品
通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請(qǐng)，銀行工作人員未現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份信息的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶可以通過(guò)電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品、辦理限定金額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等。
Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。
對(duì)Ⅱ類戶還設(shè)置了單日支付限額10000元。
第三類：專注小額快捷、免密支付
Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類賬戶設(shè)有1000元的資金限額。
Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。
三類個(gè)人銀行賬戶的區(qū)別
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，Ⅰ類賬戶屬于全功能的銀行結(jié)算賬戶，Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品等支付需求，Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”“免密支付”等。
有業(yè)內(nèi)人士還用大白話翻譯了三類賬戶的不同功能：“打個(gè)比方，Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財(cái)繳費(fèi)不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”
個(gè)人銀行賬戶為啥要分三類?
三類功能不同的賬戶在給大家提供更多選擇的同時(shí)，也通過(guò)限定功能和額度降低了風(fēng)險(xiǎn)，控制了損失。央行表示，今后人民銀行將視銀行服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理情況，對(duì)Ⅱ類戶和Ⅲ類戶的賬戶功能及限額進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。
有評(píng)論認(rèn)為，個(gè)人銀行賬戶看上去不起眼，但實(shí)際上卻對(duì)個(gè)人資金安全非常重要。它不僅是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，而且是打擊違法犯罪的保障。
不同賬戶間轉(zhuǎn)賬有望免除手續(xù)費(fèi)
根據(jù)央行的新規(guī)，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的資金只能來(lái)自Ⅰ類賬戶，央行通知明確：“鼓勵(lì)銀行對(duì)存款人通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，免收手續(xù)費(fèi)。”
央行支付司司長(zhǎng)謝眾表示，明年4月1日以后，如銀行對(duì)上述轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)還未減免手續(xù)費(fèi)，央行將通過(guò)超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)相關(guān)銀行收費(fèi)，以督促其免費(fèi)。
特殊群體代理開戶兼顧原則性和靈活性
央行通知明確，銀行為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶，應(yīng)核實(shí)身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶申請(qǐng)人開戶意愿;通過(guò)有效身份證件無(wú)法準(zhǔn)確判斷開戶申請(qǐng)人身份的，銀行應(yīng)要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。
通知明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育、社會(huì)保障、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的存款人，可以代理開戶。同時(shí)，對(duì)于身患重病、行動(dòng)不便、無(wú)自理能力等無(wú)法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失、密碼重置、銷戶等業(yè)務(wù)時(shí)，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶、父母或成年子女代理。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開戶的具體情形。
“刷臉開戶”還得等一等
近年來(lái)，一些銀行推出“人臉識(shí)別”開戶功能，但央行通知明確，生物特征識(shí)別技術(shù)暫時(shí)還不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前我國(guó)尚無(wú)生物特征識(shí)別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，將生物特征識(shí)別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟，但將支持有條件的銀行將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段。
原有銀行賬戶分三類后何去何從?
央行表示，對(duì)于之前的賬戶，銀行根據(jù)開設(shè)時(shí)的材料進(jìn)行分類，只要是當(dāng)面開設(shè)的都會(huì)成為Ⅰ類賬戶。今后再開設(shè)賬戶，就會(huì)明確讓客戶選擇是哪類賬戶。不過(guò)由于涉及到銀行系統(tǒng)的升級(jí)，新的管理辦法的完全落實(shí)可能需要一個(gè)過(guò)程。